연말정산 세액공제, 노후 준비 IRP 퇴직연금 및 연금저축 두 상품 차이 3가지 요약
연말이 다가오면서 세제혜택이 있는 IRP 또는 연금 저축 상품의 가입이 증가합니다. 공통점으로 노후를 준비하고 세액 공제 혜택을 받을 수 있다는 것이 있죠. 반면에 가입 대상 등 차이점도 몇 가지 존재하는데요. 오늘은 해당 내용에 대해 정리해 봅니다.
취업을 하고 드디어 근로자가 되었습니다. 시간이 조금 지나면 재테크에 관심을 가지면서 IRP, 연금이라는 이 두 단어를 알게 되죠. 하지만 같은듯하면서 다른 두 용어에 대해 파악하기 쉽지 않습니다. 그래서 이 글을 통해 그 내용을 간략하게 정리해 보려 합니다.(자세한 내용이 궁금하시다면, 2021년 11월 보도자료(금감원)를 참고할 수 있습니다.)
저는 여러 가지 차이점 중 눈에 꼽히는 특징 3가지로 간추려보았습니다. 가입대상, 세액공제 한도 그리고 운용자산에 대한 것이죠. 해당 내용을 참고하시고 본인이 선택하게 될 상품에 대해 좋은 정보를 얻어 가셨으면 좋겠습니다.
IRP 퇴직연금과 연금저축 차이점 3가지 요약
이제 더 이상 노인의 평균 연령은 60세가 아닙니다. 현재 사람들은 더 오래 살고 있으며 그 수명 또한 앞으로 더 늘어날 것입니다. 그렇다면 이대로 직장 생활을 할 것이 아니라 노후를 준비해야 합니다. 이를 위해 필요한 것이 연금인데, 국민연금 하나만으로 노후 생활을 영위하는데 어려움이 있습니다.
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| 이번에-공제-받을-수-있는-돈은-얼마? |
그래서 등장한 것이 바로 연금 형태 상품으로 IRP, 연금 저축 등이 있습니다. 하지만 두 상품은 같은듯하면서 조금 다른데요. 크게 3가지로 구분할 수 있으며 다음과 같습니다.
- 가입 대상
- 세액공제 한도
- 상품 운용 형태 및 비중
1. 가입 대상이 다름
연금 저축은 가입 대상의 기준이 없습니다. 즉, 소득이 없는 어린 자녀까지도 가입이 가능하죠. 반면에 IRP 퇴직연금에 가입하려면 근로소득이 있거나 자영업자여야 합니다.
- 연금저축 : 모든 사람이 가입 가능
- IRP : 근로소득자 또는 자영업자 등
2. 세액공제 한도가 다름
두 상품은 세액 공제 혜택이 다릅니다. 우선 여기서 한 가지 생각해 볼 수 있는데요. 능력이 되는 경우, 두 상품 모두 가입할 수 있습니다. 이때, 이 두 상품을 합쳐 전체 최대 공제 한도는 700만 원이라는 점 참고하시길 바랍니다.
- 연금저축 : 400만 원
- IRP 퇴직연금 : 700만 원
위 정리된 내용과 같이, 연금저축은 공제 한도가 400만 원인데 비해, IRP는 700만 원까지 가능합니다. 그런데 만약, 두 상품 모두 넣을 계획을 가지고 계시다면 고려해야 할 것이 있는데요. 예를 들어, 연금저축에 300만 원을 넣었다면 IRP 퇴직연금에 400 만뭔 이상 넣을 필요가 없다는 것이죠. 왜냐하면 두 상품을 합쳐 최대 한도가 700만 원이기 때문입니다.
3. 각 상품 운용자산 및 투자 비중이 다름
각 상품은 어떤 특징이 있을까요? 예금과 적금 이 두 가지와 다른 가장 큰 특징은 특정 상품에 가입한다는 것입니다. 예를 들어, 펀드와 같은 개념이 들어가 있다고 이해할 수 있습니다. 그래서 해당 상품들은 "운용하는 자산"과 "그 비중"에 차이가 있는데요.
- 연금저축 : 연금펀드, ETF
- IRP 퇴직연금 : 연금펀드, ETF + ａ
그리고 운용자산은 주식형 자산 등으로 구분할 수 있으며, 아시다시피 주식형 자산은 그 위험도가 높을 수 있습니다. 그 비중을 구분하는데요. 이는 "근로자퇴직급여 보장법"과 관련 있는 부분이라고 하네요.
- 연금저축 : 주식형 자산 투자 한도 100%
- IRP 퇴직연금 : 주식형 자산 투자 한도 70%
연금 상품관련 차이점을 표로 간단 요약
표로 간단하게 정리하면 위와 같습니다. 이러한 공제 혜택은 연 소득에 따라 또 한 번 구분하고 있습니다. 간략하게 소개하면, 5,500만 원 기준으로 초과하게 되면 공제율이 13.2%가 됩니다. 그전까지는 16.5% 혜택을 받을 수 있네요.
여기서 선택하는데 필요한 하나의 기준은 본인의 투자 성향입니다. 본인 투자성향이 주식에 가깝다면 연금저축이 적합할 수 있고, 예금이나 적금에 가깝다면 IRP 상품이 더 괜찮을 수 있습니다. 이는 본인이 가입하려고 하는 금융사 직원에게 상담하시길 추천드립니다.
이렇게 연말정산 세액공제 상품으로 유명한 연금저축 그리고 퇴직연금 IRP에 대해 알아보았습니다. 두 상품에 대한 차이를 크게 3가지로 구분했으나, 추가로 여러 가지가 있을 수 있다는 점 참고하시면 좋을 것 같네요.
☆ 주관적이고 개인적인 의견과 생각이 포함되어 있습니다.